대출 상환방식 가이드

같은 금액을 같은 금리로 빌려도 상환방식에 따라 매달 내는 돈과 총이자가 달라집니다. 대출 계약서에 서명하기 전에 세 가지 방식의 차이를 이해해 두면 수백만 원의 이자를 아낄 수 있습니다.

3,000만원을 연 5%, 3년으로 빌린다고 가정해 보세요. 원리금균등은 매달 같은 금액(약 90만원), 원금균등은 처음 약 96만원에서 매달 조금씩 감소, 만기일시는 매달 이자 12만 5천원만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚습니다.

세 가지 상환방식의 원리

• 원리금균등상환: 원금과 이자를 합쳐 매달 같은 금액을 냅니다. 가계부를 짜기 쉽습니다.
• 원금균등상환: 매달 원금을 균등하게 나누어 내고 남은 잔액에 대한 이자를 더합니다. 처음 부담이 가장 크지만 납입액이 매달 줄어듭니다.
• 만기일시상환: 기간 내내 이자만 내고 원금은 만기에 일시 상환합니다. 월 부담은 가장 적지만 만기 목돈 마련이 필요합니다.

총이자 비교: 어떤 방식이 유리한가

위 예시의 총이자는 원금균등 약 231만원, 원리금균등 약 237만원, 만기일시 450만원 순입니다. 원금균등이 가장 적은 이유는 원금을 초반부터 빠르게 갚아 이자가 붙는 잔액이 빨리 줄어들기 때문입니다. 다만 초반 월 납입액이 크므로 감당 가능한 현금흐름인지를 먼저 따져야 합니다.

중도상환수수료와 갈아타기 판단

조기 상환이나 갈아타기 시에는 중도상환수수료를 확인해야 합니다. 수수료율은 남은 기간에 따라 차등 적용되며, 일정 기간이 지나면 면제되는 상품도 많습니다. 금리 차이로 아끼는 이자에서 수수료와 갈아타기 비용을 뺀 금액이 플러스인지 계산한 뒤 결정하세요.

자주 묻는 질문